當前，低速無人駕駛車輛正在環(huán)衛(wèi)、礦區(qū)、配送等多個場景加速市場化應用。從商用情況來看，不少企業(yè)已經(jīng)實現(xiàn)了從“10”到“100”、從“數(shù)百”到“1000”甚至“數(shù)千”的里程碑式突破。這不僅為無人駕駛技術的發(fā)展奠定了堅實基礎，也為保險行業(yè)提供了市場機遇。
首先，自動駕駛車輛作為一個傳統(tǒng)的財產(chǎn)標的，車輛本身也可能面臨火災、洪澇、臺風等自然災害以及碰撞、機械故障、設備缺陷、人員操作失誤等造成的損失。且相較于普通車輛，在硬件故障風險之外，無人車搭載的自動駕駛系統(tǒng)還增加了指令錯誤、軟件bug等帶來的風險。
其次，自動駕駛車輛上路后，更為復雜的運行環(huán)境，或將對第三方的財產(chǎn)及人身造成傷害。若遭遇黑客攻擊，泄露的重要數(shù)據(jù)還可能危及到國家安全。
據(jù)新戰(zhàn)略低速無人駕駛產(chǎn)業(yè)研究所了解，自動駕駛車輛保險作為一個新的險種，在全球多個國家已經(jīng)有了初步的探索和實踐。
全球10+保險公司搶先布局
英國
Adrian Flux據(jù)稱是英國第一家為自動駕駛汽車提供保險的公司，公司自2016年6月起推出了針對自動駕駛汽車的“無人駕駛”強制責任保險義務。其提供的無人駕駛汽車保險方案保障內容包含：遭受黑客攻擊或嘗試侵入操作系統(tǒng)及其他軟件導致的車輛損失或損害、車輛操作系統(tǒng)、防火墻以及地圖導航系統(tǒng)的升級與修補、衛(wèi)星故障或中斷影響自動駕駛導航系統(tǒng)、在軟件或機械故障時，若能通過手動操作避免事故卻失敗導致的損失或損害等。
此外，Adrian Flux的無人駕駛汽車保險也包括了標準汽車保險的所有保障范圍，例如火災、失竊、車內娛樂或導航系統(tǒng)的保護，保費在400至500英鎊之間。
據(jù)了解，英國的AEV法案第一部分就對自動駕駛汽車的保險和責任問題進行了專門規(guī)定，將無人駕駛汽車納入了強制性汽車保險的范圍，加速了相關保險的發(fā)展。
美國
2017年，Waymo宣布與初創(chuàng)保險公司Trov建立合作。值得注意的是，該項保險是針對使用Waymo無人駕駛服務的乘客提供的各項商業(yè)保險，包括財務損失險、行程延誤險、醫(yī)療費用報銷等項目。包括乘客如果在車上丟失財物，或者是乘坐車輛受傷引發(fā)醫(yī)療費用，都將得到這家保險公司的保障。
據(jù)了解，美國保險協(xié)會（AIA）發(fā)布過一系列自動駕駛汽車責任保險原則，如汽車制造商必須為在公共道路上進行測試的自動駕駛汽車提供責任保險保障，保險公司在為自動駕駛車輛提供保險時應具有靈活性等等。在某些地區(qū)，自動駕駛汽車的測試需要至少500萬美元的責任險，確保有足夠的保險金額來覆蓋可能發(fā)生的任何事故。
瑞士
2021年，瑞士再保險宣布與百度達成合作關系，為百度提供包括Apollo自動駕駛計算平臺（Apollo Computing Unit，ACU）以及自主泊車（Apollo Valet Parking，AVP）在內的自動駕駛相關產(chǎn)品的風險研究和保險產(chǎn)品創(chuàng)新服務。
據(jù)悉，瑞士再保險還與Waymo合作進行過一項研究，將Waymo的自動駕駛汽車責任索賠與基于超過50萬起索賠和超過2000億駕駛里程的人類駕駛員基線數(shù)據(jù)進行了比較，以表明Waymo的汽車比人類駕駛的汽車導致的保險索賠更少。
日本
東京海上日動火災保險公司自2017年4月起，將自動駕駛汽車的交通事故納入到無人駕駛的強制保險中。由于日本當時還沒有出臺駕駛員的法律責任定位，該保險并未把L4級自動駕駛納入設想對象，但也是日本首例以自動駕駛為對象的保險。
2018年，豐田、TRI-AD、東京海上日動3家公司達成合作，將運用東京海上日動通過處理事故和提供各種服務獲得的專業(yè)技術和數(shù)據(jù)，共同致力于自動駕駛技術的研究和開發(fā)。具體來說，豐田和TRI-AD在自動駕駛模擬環(huán)境中還原東京海上日動分析的實際交通事故狀況和易發(fā)事故的危險狀況，從而在更加接近現(xiàn)實世界的狀況下進行模擬和驗證，提高自動駕駛系統(tǒng)的安全性。
東京海上日動則面向未來，有效利用從自動駕駛車輛中獲得的各種數(shù)據(jù)，探討旨在深化財險服務和快速支付保險金的機制，努力為客戶提供更多的新型服務。
據(jù)了解，2020年日本的愛和誼日生同和保險公司還開發(fā)了一種針對乘用車的新型保險：在自動駕駛模式時（LEVEL3及LEVEL3以上）免除該段里程的保險費。這一款車險產(chǎn)品，總保險費用包含“基本保險費”和“駕駛保險費”兩個部分?；颈ｋU費相對固定，而駕駛保險費會根據(jù)駕駛里程數(shù)和用戶駕駛特征來決定。
中國
自動駕駛車輛進行道路測試和示范運營必須上險，近年來，隨著相關法規(guī)和政策的完善，中國各個省市對于險種和保額的要求也更加明確和規(guī)范。
如《北京市自動駕駛汽車條例》第四十二條：開展道路測試、示范應用、道路應用試點活動應當按照國家和本市有關規(guī)定，購買機動車交通事故責任強制保險、承運人責任險以及其他補充商業(yè)保險。
《杭州市智能網(wǎng)聯(lián)車輛測試與應用促進條例》第二十二條：智能網(wǎng)聯(lián)汽車測試主體、應用主體應當按照國家有關規(guī)定投保交通事故責任強制保險等相關保險。鼓勵保險機構開發(fā)智能網(wǎng)聯(lián)車輛保險產(chǎn)品，為智能網(wǎng)聯(lián)車輛測試主體、應用主體提供保險服務。
在保額方面，各地都遵循了工業(yè)和信息化部、公安部、住房和城鄉(xiāng)建設部、交通運輸部印發(fā)的《智能網(wǎng)聯(lián)汽車準入和上路通行試點實施指南（試行）》中的有關規(guī)定。即“試點使用主體應當在保障道路交通安全的前提下，為車輛上路通行購買機動車交通事故責任強制保險以及每車不低于五百萬元人民幣的交通事故責任保險”。
對于開展載人示范應用的，還明確了應提供每車每座位不低于200萬元人民幣的座位險保險憑證或每人不低于200萬元人民幣的必要商業(yè)保險（如人身意外險等）賠償保函。
據(jù)新戰(zhàn)略低速無人駕駛產(chǎn)業(yè)研究所了解，目前中再產(chǎn)險、人保財險、平安產(chǎn)險、平安財險、鼎和財險、太平洋財險等保險公司都針對自動駕駛車輛推出了保險服務。
專屬保險：做到買得到、買得起、賠得滿意
由于自動駕駛車輛保險對于傳統(tǒng)保險行業(yè)而言是一個新的業(yè)務賽道，相關保險規(guī)定都是不斷摸索形成的。從全球范圍來看，中國自動駕駛技術的市場化應用速度領先，特別是在特定場景的商業(yè)運營逐步成熟，對配套保險體系的標準化和多樣化需求也將越來越高。
為有效提高保險公司的轉型速度，實現(xiàn)保險方案與企業(yè)需求的精準對接，低速無人駕駛產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟與國內眾多保險公司都有合作，并與平安產(chǎn)險深圳分公司、中再產(chǎn)險深圳分公司于2024年8月正式上線了全國首個標準化低速無人車專屬保障計劃。
標準化專屬保險能夠提升服務質量，通過制定相應的技術標準和應用標準，能夠規(guī)范保險服務流程，提升保險服務質效，在提升風險管控能力方面也能更好地發(fā)揮作用。
能夠降低運營成本，特別是對于一些還未上量部署低速無人車的企業(yè)而言，一臺車也能投保并享受同等服務，確保保險產(chǎn)品“買得到”且“買得起”。該保障計劃提供的高性價比的三者險與質保險，低速無人車參保最低1元/天。
同時，標準化專屬保險也能夠更好地滿足特定群體的需求，通過制定面向特定群體的定制型保險業(yè)務標準，切實改進理賠服務質量和效率，確保依法合規(guī)“賠得滿意”。
除契合政府和用戶對保額的需求標準外，在最新保障方案中還對無人車的具體承保風險、承保責任、賠償方式等，做出了更明確、詳細的規(guī)定。
在該保障計劃的支持下，無人環(huán)衛(wèi)、無人礦區(qū)、無人配送、無人巡邏等多個場景的企業(yè)已經(jīng)率先享受到了優(yōu)惠且優(yōu)質的服務。
有相關需求的企業(yè)，可關注低速無人駕駛產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟微信公眾號，按臺自助投保。
若有疑問，請咨詢聯(lián)盟秘書處徐女士（13632902552）。
